প্রবাসী বিনিয়োগ · ধাপে ধাপে গাইড
লিখেছেন এন. এম. আল হোসাইন, পরিচালক ও চিফ বিজনেস অফিসার, সঙ্গে কাজী আহসান মারুফ, সিএফএ, ব্যবস্থাপনা পরিচালক, একুশ ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট লিমিটেড। ন্যাভ ও রিটার্নের তথ্য ৯ নভেম্বর ২০২৬ অনুযায়ী।
বিদেশে থাকা লাখো বাংলাদেশি প্রতি মাসে দেশে টাকা পাঠান। এর বড় অংশ যায় জমি, ফ্ল্যাট, সঞ্চয়পত্র বা কোনো আত্মীয়ের নামে রাখা ব্যাংক আমানতে। এই পথগুলো নিরাপদ মনে হয়, কিন্তু দ্রুত বিক্রি করা কঠিন, বিদেশ থেকে সামলানো কঠিন, আর করের পর অনেক সময় মূল্যস্ফীতির চেয়েও কম আয় দেয়।
ওপেন-এন্ড মিউচুয়াল ফান্ড ভিন্ন একটি পথ দেয়। আপনার অর্থ পরিচালনা করে বিএসইসি-লাইসেন্সপ্রাপ্ত একটি পেশাদার দল, প্রতিটি ইউনিটের দাম প্রতিদিন নিট অ্যাসেট ভ্যালু (ন্যাভ) অনুযায়ী নির্ধারিত হয়, এবং যেকোনো কার্যদিবসে কেনা-বেচা করা যায়। ২০২০ সালের আগস্ট থেকে বাংলাদেশ ব্যাংক আনুষ্ঠানিকভাবে প্রবাসী বাংলাদেশিদের (এনআরবি) ওপেন-এন্ড মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করার এবং একটি নির্দিষ্ট হিসাবের মাধ্যমে অর্থ বিদেশে ফেরত নেওয়ার অনুমতি দিয়েছে। প্রবাসীদের মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ নিয়ে এই গাইডে ধাপে ধাপে ব্যাখ্যা করা হয়েছে কীভাবে পরিকল্পনা করবেন, কী বেছে নেবেন এবং কীভাবে বিনিয়োগ করবেন।
১. বিনিয়োগের আগে: নিজেকে পাঁচটি প্রশ্ন করুন
- টাকাটা কীসের জন্য? পাঁচ বছরে দেশে ফেরা, মা-বাবাকে সহায়তা, সন্তানের শিক্ষা বা অবসর — প্রতিটির জন্য আলাদা মিশ্রণ দরকার।
- কতদিন বিনিয়োগ ধরে রাখতে পারবেন? এক-দুই বছরের মধ্যে যে টাকা লাগবে, তা স্থিতিশীল আয়ের সম্পদে রাখা উচিত। শেয়ারে অন্তত তিন থেকে পাঁচ বছর সময় দিতে হয়।
- টাকাটা বাংলাদেশে লাগবে, নাকি বিদেশে? এটিই ঠিক করবে আপনি কোন হিসাবের পথ ব্যবহার করবেন (নিচে অপশন A বা অপশন B)।
- আপনার বসবাসের দেশ কী কর আরোপ করে? কিছু দেশ বিশ্বব্যাপী আয়ের ওপর কর নেয়। আপনি যেখানে থাকেন, সেখানে ফান্ডের লাভ কীভাবে করযোগ্য তা যাচাই করুন।
- কতটা মুদ্রা-ঝুঁকি নিতে পারবেন? আপনার রিটার্ন আসে টাকায়। পরে ডলার, পাউন্ড বা রিয়ালে রূপান্তর করলে বিনিময় হারের ওঠানামা গুরুত্বপূর্ণ (অংশ ৭ দেখুন)।
২. আপনার ঝুঁকি জানুন: সামর্থ্য বনাম আগ্রহ
ঝুঁকির দুটি দিক আছে। ঝুঁকি নেওয়ার সামর্থ্য হলো আপনার আর্থিক অবস্থা কতটা ক্ষতি সামলাতে পারে: বিদেশে আয়ের স্থিতিশীলতা, জরুরি সঞ্চয়, পারিবারিক দায়িত্ব এবং বিনিয়োগের মেয়াদ। ঝুঁকি নেওয়ার আগ্রহ হলো মানসিকভাবে আপনি কতটা ওঠানামা মেনে নিতে পারেন। বিদেশে নিরাপদ চাকরি করা একজন তরুণ পেশাজীবীর সামর্থ্য বেশি কিন্তু আগ্রহ কম হতে পারে; একজন অবসরপ্রাপ্তের ক্ষেত্রে উল্টোটা হতে পারে। আপনার পরিকল্পনা দুটির মধ্যে যেটি কম, সেটি অনুসরণ করা উচিত।
বিনামূল্যের একুশ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার এই কাজটি আপনার হয়ে করে দেয়। আপনার যা আছে — জমি, ফ্ল্যাট, এফডিআর, সঞ্চয়পত্র, শেয়ার ও নগদ — তা লিখুন এবং কয়েকটি ছোট প্রশ্নের উত্তর দিন। প্ল্যানার আপনার সামর্থ্য ও আগ্রহ দুটিরই স্কোর করে, একটি লক্ষ্য সম্পদ-বণ্টন প্রস্তাব করে এবং সেটি একুশের ফান্ডের সঙ্গে মিলিয়ে দেয়। ফলাফলটি ব্যক্তিগত বিনিয়োগ পরিকল্পনা হিসেবে ডাউনলোড করে দেশে পরিবারের সঙ্গে শেয়ার করতে পারবেন।
৩. দুটি ভিত্তি: স্থিতিশীল আয় ও প্রবৃদ্ধি
একুশ দুটি সুস্পষ্ট পদ্ধতি দেয়, এবং বেশিরভাগ প্রবাসী দুটির সমন্বয় ব্যবহার করবেন।
স্থিতিশীল আয়ের অংশ: একুশ স্টেবল রিটার্ন ফান্ড (ESRF)। ESRF একটি ফিক্সড ইনকাম ফান্ড। এটি সরকারি সিকিউরিটিজ, ব্যাংক ও এনবিএফআই-এর স্থায়ী আমানত, কর্পোরেট বন্ড, প্রেফারেন্স শেয়ার এবং অন্যান্য সুদবাহী সম্পদে বিনিয়োগ করে। এটি কোনো লভ্যাংশ দেয় না; সব আয় পুনর্বিনিয়োগ হয় এবং ন্যাভের প্রবৃদ্ধি হিসেবে দেখা যায়। ব্যবস্থাপনা ফি: বছরে 0.5%।
প্রবৃদ্ধির অংশ: একুশ ফার্স্ট ইউনিট ফান্ড (EFUF) ও একুশ গ্রোথ ফান্ড (EGF)। এগুলো সক্রিয়ভাবে পরিচালিত ইক্যুইটি ফান্ড। বাজারমূল্যায়ন ও প্রতিটি শেয়ারের আলাদা গবেষণার ভিত্তিতে এগুলো শেয়ার ও ফিক্সড ইনকামের মধ্যে অবস্থান বদলায় (শেয়ার 30% থেকে 95%)। EFUF ভ্যালু-নির্ভর পদ্ধতি অনুসরণ করে; EGF শেয়ারে বেশি আগ্রাসী এবং বেশি ওঠানামা করে। ব্যবস্থাপনা ফি: বছরে 1.25%।
তিনটি ফান্ডেরই কোনো এক্সিট লোড নেই, ট্রাস্টি সন্ধানী লাইফ ইন্স্যুরেন্স ও কাস্টোডিয়ান ব্র্যাক ব্যাংক, এবং সবগুলো বিএসইসি (মিউচুয়াল ফান্ড) বিধিমালা, ২০২৫ দ্বারা পরিচালিত।
| উদাহরণমূলক মিশ্রণ | ESRF (স্থিতিশীল) | EFUF / EGF (প্রবৃদ্ধি) | যাঁদের জন্য উপযুক্ত |
|---|---|---|---|
| রক্ষণশীল | 80% | 20% | স্বল্প মেয়াদ, পরিবার এই টাকার ওপর নির্ভরশীল |
| মাঝারি | 50% | 50% | ৩–৫ বছর, বিদেশে স্থিতিশীল আয় |
| প্রবৃদ্ধি | 25% | 75% | ৫+ বছর, ঝুঁকি নেওয়ার উচ্চ সামর্থ্য ও আগ্রহ |
এই মিশ্রণগুলো কেবল উদাহরণ। আপনার পরিস্থিতি অনুযায়ী মিশ্রণের জন্য ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার ব্যবহার করুন বা একুশের সঙ্গে কথা বলুন।
৪. পারফরম্যান্সের রেকর্ড
নিচের সব রিটার্ন ফান্ডের সব খরচ বাদে মোট রিটার্ন, লভ্যাংশ পুনর্বিনিয়োগ ধরে।
| ফান্ড | যাত্রা শুরু | ন্যাভ (৯ নভে ২০২৬) | শুরু থেকে রিটার্ন | বার্ষিক | বেঞ্চমার্ক (একই সময়) |
|---|---|---|---|---|---|
| একুশ ফার্স্ট ইউনিট ফান্ড (EFUF) | 18 Mar 2020 | ৳ 16.152 | 129.93% | 13.35% | DSEX +27.70% |
| একুশ গ্রোথ ফান্ড (EGF) | 02 Feb 2022 | ৳ 13.782 | 52.00% | 9.18% | DSEX −22.73% |
| একুশ স্টেবল রিটার্ন ফান্ড (ESRF) | 01 Mar 2023 | ৳ 15.634 | 56.34% | 12.86% | 9.5% এফডিআর +39.82% |
সূত্র: ekushwml.com। বার্ষিক হার শুরু থেকে রিটার্নের ভিত্তিতে হিসাব করা। এফডিআর বেঞ্চমার্ক বছরে 9.5% চক্রবৃদ্ধি হারে, করের আগে, ধরা হয়েছে।
দুটি বিষয় চোখে পড়ার মতো। একই সময়ে DSEX প্রায় 23% পড়লেও EGF রিটার্ন দিয়েছে 52% — ব্যবধান প্রায় 75 শতাংশীয় বিন্দু। আর মার্চ ২০২৩ থেকে ESRF একটি 9.5% এফডিআরকে 16 শতাংশীয় বিন্দুর বেশি ছাড়িয়ে গেছে। নিয়মিত মাসিক বিনিয়োগকারীর জন্য, মার্চ ২০২৩-এ শুরু করা ৳ 10,000-এর এসআইপি আগস্ট ২০২৬ পর্যন্ত কার্যকর বার্ষিক রিটার্ন (XIRR) দিয়েছে EFUF-এ 16.90%, EGF-এ 17.57% এবং ESRF-এ 14.00%। অতীতের পারফরম্যান্স ভবিষ্যৎ ফলাফলের নিশ্চয়তা দেয় না।
৫. এসআইপি, এসডব্লিউপি ও তারল্য
- এককালীন বা এসআইপি। একবারে একটি অঙ্ক বিনিয়োগ করুন, অথবা একটি সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান (এসআইপি) চালু করুন যা প্রতি মাসে নির্দিষ্ট অঙ্ক বিনিয়োগ করে। যাঁরা নিয়মিত দেশে টাকা পাঠান, তাঁদের জন্য মাসিক এসআইপি উপযুক্ত: প্রতি মাসের রেমিট্যান্সের একটি অংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে দীর্ঘমেয়াদি সম্পদ গড়ে, আর ভিন্ন ভিন্ন ন্যাভে কেনায় আপনার গড় খরচ সমান হয়ে আসে।
- নিয়মিত আয়ের জন্য এসডব্লিউপি। বিনিয়োগ বড় হলে একটি সিস্টেমেটিক উইথড্রয়াল প্ল্যান (এসডব্লিউপি) মাসিক, ত্রৈমাসিক বা ষাণ্মাসিক ভিত্তিতে নির্দিষ্ট অঙ্ক দেয়, বাকিটা বিনিয়োগে থেকে যায়। দেশে মা-বাবাকে সহায়তা করতে বা দেশে ফেরার পর নিজের আয় তৈরি করতে এটি একটি বাস্তবসম্মত উপায়।
- ৩ কার্যদিবসে সম্পূর্ণ বিক্রয়যোগ্য। যেকোনো কার্যদিবসে প্রচলিত ন্যাভে আপনার সব বা কিছু ইউনিট বিক্রি করতে পারেন। বিক্রির টাকা ৩ কার্যদিবসের মধ্যে আপনার ব্যাংক হিসাবে পৌঁছায়, এবং একুশের কোনো ফান্ডে এক্সিট লোড নেই।
৬. কীভাবে বিনিয়োগ করবেন: দুটি পথ
অপশন A: বাংলাদেশে আপনার ব্যাংক হিসাব আছে
বাংলাদেশে নিজের নামে সঞ্চয়ী বা চলতি হিসাব থাকলে আপনি সাধারণ ব্যাংকিং চ্যানেলে, সম্পূর্ণ অনলাইনে বিনিয়োগ করতে পারেন।
- একুশ ইনভেস্টর পোর্টালে নিবন্ধন করুন।
- অনলাইনে কেওয়াইসি সম্পন্ন করুন: আপনার এনআইডি (বা পাসপোর্ট), ছবি, নমিনির তথ্য এবং ব্যাংক হিসাবের তথ্য (চেকের পাতা বা স্টেটমেন্ট) আপলোড করুন।
- বিও হিসাব না থাকলে খুলে নিন (নিচে "আপনার বিও হিসাব" দেখুন)।
- আপনার ব্যাংক হিসাব থেকে পোর্টালে দেখানো ফান্ড হিসাবে টাকা পাঠিয়ে কেনার অর্ডার দিন (এককালীন বা এসআইপি)। ইউনিট ন্যাভে বরাদ্দ হয়।
- পোর্টাল থেকে যেকোনো সময় দেখুন ও বিক্রি করুন; বিক্রির টাকা ৩ কার্যদিবসের মধ্যে আপনার সংযুক্ত ব্যাংক হিসাবে জমা হয়।
পরিবারের সহায়তা, ভবিষ্যৎ খরচ বা দেশে ফেরার পর ব্যবহারের জন্য টাকাটা বাংলাদেশেই খরচ করার পরিকল্পনা থাকলে অপশন A সহজতর পথ।
অপশন B: বাংলাদেশে ব্যাংক হিসাব নেই? NITA ব্যবহার করুন
নন-রেসিডেন্ট ইনভেস্টরস টাকা অ্যাকাউন্ট (NITA) একটি বিশেষ টাকা হিসাব, যা বাংলাদেশ ব্যাংক প্রবাসী বাংলাদেশি ও বিদেশি বিনিয়োগকারীদের পোর্টফোলিও বিনিয়োগের জন্য ব্যবহারের অনুমতি দেয়। ২০ আগস্ট ২০২০ তারিখের এফই সার্কুলার নং ৩৩ অনুযায়ী NITA-র অর্থ দিয়ে বিএসইসি-অনুমোদিত ওপেন-এন্ড মিউচুয়াল ফান্ডের ইউনিট কেনা যায়। ১০ আগস্ট ২০২৩ তারিখের বাংলাদেশ ব্যাংকের এফইআইডি সার্কুলার নং ০৫-এর পর থেকে অনুমোদিত ব্যাংকগুলো প্রবাসীদের অনলাইন প্ল্যাটফর্মে NITA খোলা ও পরিচালনার সুযোগ দেবে বলে প্রত্যাশিত।
- অনলাইনে NITA খুলুন কোনো স্বনামধন্য অনুমোদিত ডিলার ব্যাংকে, যেমন ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি (একুশের সব ফান্ডের কাস্টোডিয়ান) বা অন্য কোনো শীর্ষস্থানীয় ব্যাংক। বেশিরভাগ ব্যাংক এর সঙ্গে একটি বৈদেশিক মুদ্রা হিসাবও খুলে দেয়।
- বিদেশ থেকে বৈদেশিক মুদ্রা পাঠান আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং চ্যানেলে। এটি টাকায় রূপান্তরিত হয়ে আপনার NITA-তে জমা হয়, এবং পরে অর্থ ফেরত নেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় অন্তর্মুখী রেমিট্যান্সের রেকর্ড তৈরি হয়।
- একুশ পোর্টালে নিবন্ধন করুন (portal.ekushwml.com) পাসপোর্ট ও কেওয়াইসি কাগজপত্র দিয়ে, এবং আপনার NITA ও বিও হিসাব সংযুক্ত করুন।
- আপনার NITA থেকে বিনিয়োগ করুন ESRF, EFUF বা EGF-এ। ইউনিট ন্যাভে ইস্যু হয়, এবং নিয়ম অনুযায়ী একুশ ১৪ দিনের মধ্যে বাংলাদেশ ব্যাংককে ইস্যুর তথ্য জানায়।
- বিক্রি করুন ও বিদেশে ফেরত নিন। লভ্যাংশ (করের পর) ও বিক্রির টাকা আপনার NITA-তে ফেরত জমা হয়, সেখান থেকে অর্থ বিদেশে পাঠানো যায়।
আপনার বিও হিসাব
মিউচুয়াল ফান্ডের ইউনিট কেন্দ্রীয় ডিপোজিটরি (সিডিবিএল)-তে একটি বেনিফিশিয়ারি ওনার (বিও) হিসাবে ইলেকট্রনিকভাবে রাখা হয়, তাই একুশের ইউনিট পেতে ও ধরে রাখতে আপনার একটি বিও হিসাব লাগবে। প্রবাসীরা পাসপোর্ট দিয়ে অনলাইনে বিও হিসাব খুলতে পারেন; ব্র্যাক ব্যাংকসহ অনেক ব্যাংক NITA ও বিও হিসাব একসঙ্গে খুলে দিতে পারে। শেয়ার বা আইপিওর জন্য আগে থেকেই বিও হিসাব থাকলে সেটিই ব্যবহার করতে পারেন।
৭. মুদ্রা-ঝুঁকি বুঝে নিন
আপনার ফান্ড রিটার্ন অর্জন করে টাকায়। পরে অর্থ আপনার বসবাসের দেশের মুদ্রায় রূপান্তর করলে বিনিময় হার গুরুত্বপূর্ণ। ধরুন একটি ফান্ড টাকায় বছরে 12% রিটার্ন দিল। ডলারের বিপরীতে টাকা বছরে 4% দুর্বল হলে ডলারের হিসাবে আপনার রিটার্ন প্রায় 7.7%। টাকা স্থিতিশীল থাকলে আপনি পুরো 12% পাবেন। মুদ্রার ওঠানামা দুই দিকেই যেতে পারে, তাই যে অংশটা শেষ পর্যন্ত বিদেশে নেবেন, সেটি আপনার ঝুঁকি নেওয়ার সক্ষমতার সঙ্গে মিলিয়ে নিন। যে টাকা বাংলাদেশেই খরচ করবেন, তাতে কোনো মুদ্রা-ঝুঁকি নেই।
প্রবাসী বিনিয়োগকারীদের জন্য দ্রুত চেকলিস্ট
- আপনার লক্ষ্য, মেয়াদ এবং টাকা কোথায় খরচ করবেন তা ঠিক করুন।
- স্থিতিশীল বনাম প্রবৃদ্ধির মিশ্রণ ঠিক করতে একুশ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার ব্যবহার করুন।
- পথ বেছে নিন: অপশন A (স্থানীয় ব্যাংক হিসাব) অথবা অপশন B (NITA, সম্পূর্ণ অর্থ ফেরতের সুবিধাসহ)।
- এনআইডি বা পাসপোর্ট, ছবি, নমিনির তথ্য এবং ব্যাংক বা NITA-র তথ্য প্রস্তুত রাখুন।
- বিও হিসাব খুলুন বা সংযুক্ত করুন।
- এককালীন, মাসিক এসআইপি, বা দুটো দিয়েই শুরু করুন। বছরে একবার পর্যালোচনা করুন।
আপনার বিনিয়োগ যাত্রা শুরু করুন। ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানারে পরিকল্পনা করুন, তারপর একুশ ইনভেস্টর পোর্টালে হিসাব খুলুন। সহায়তার জন্য একুশকে হোয়াটসঅ্যাপে +880 1713 086101 নম্বরে মেসেজ করুন।
হিসাব খুলুনসচরাচর জিজ্ঞাসা
দাবিত্যাগ: মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ বাজার-ঝুঁকির অধীন। অতীতের পারফরম্যান্স ভবিষ্যৎ ফলাফলের নির্দেশক নয়। ন্যাভ বাড়তে বা কমতে পারে। এই লেখা কেবল সাধারণ তথ্যের জন্য, কোনো ব্যক্তিগত বিনিয়োগ, কর বা আইনি পরামর্শ নয়। বৈদেশিক মুদ্রা ও অর্থ ফেরত সংশ্লিষ্ট সময়ে বলবৎ বাংলাদেশ ব্যাংকের বিধি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত; বিনিয়োগের আগে ফান্ডের প্রসপেক্টাস পড়ুন এবং আপনার ব্যাংকের কাছ থেকে বর্তমান শর্তাবলি নিশ্চিত হয়ে নিন। একুশ ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট লিমিটেড একটি বিএসইসি-লাইসেন্সপ্রাপ্ত অ্যাসেট ম্যানেজার (লাইসেন্স BSEC/AMC/2019/44; কাস্টোডিয়ান: BRAC Bank PLC; ট্রাস্টি: সন্ধানী লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি লিমিটেড)।